無知、怠惰、貪婪、恐懼……,是投資理財最常遭遇的敵人,一言以蔽之,你最大的敵人不是別人,而是自己。然而,沒有什么能比數(shù)字,更能成為自我管理與反省的利器,搞懂專家、達人以實戰(zhàn)經(jīng)驗萃取出的15個數(shù)字力,讓你的人生越算越有智慧,越活越有錢。

兩年前,現(xiàn)年三十五歲的吳盈憲委托財務(wù)公司幫他制作一份財務(wù)健診,報告出來后的結(jié)果,簡直讓他頭皮發(fā)麻!

做這份財務(wù)健診時,吳盈憲還在某航空公司擔(dān)任地勤人員,每月固定底薪加上不固定的加班費約四萬五千元,但每月總支出也將近四萬五千元。當(dāng)時他的活存戶頭不到二萬元,于是第一個「恐怖家庭理財數(shù)字」就出現(xiàn)了!吳盈憲當(dāng)時的流動比率竟不到50%,離標(biāo)準(zhǔn)值的600%,還有一段很大的差距。

流動比率600%的意思就是,至少保留六倍的每月固定開支的緊急預(yù)備金,萬一失業(yè),家庭或個人還有六個月的緩沖期?！高@六個月不是隨便訂定的,這是國人失業(yè)后,找到下個工作平均要花的時間?！故佬麓髮W(xué)財務(wù)金融系教授郭迺鋒解釋道。

理財賺錢靠數(shù)字力 搞懂十五個賺錢數(shù)字只要小學(xué)數(shù)學(xué)程度

流動比率不到50%,意味吳盈憲如果失業(yè)了,他的「流動資產(chǎn)」,亦即「救命錢」,頂多只能讓他撐半個月?！肝覇栁业呢攧?wù)顧問,雖然我的存款只有二萬元,但放在基金的錢,也可以支應(yīng)啊!」「但我的理財顧問卻勸我,最好不要有這種想法,因為,萬一我失業(yè)的時候碰上不景氣或股市空頭,手上的基金或股票都處于虧錢狀態(tài),豈不要認賠賣出,導(dǎo)致財務(wù)狀況惡化!」

得出流動比率僅有50%的恐怖結(jié)果后,理財專家開始協(xié)助吳盈憲找出原因。首先,吳盈憲每個月主要的儲蓄是定期定額扣三款基金,共一萬一千多元,換算成每月儲蓄率僅24%(11,000/45,000 × 100%=24.4%),這對一個還沒買房的單身族而言太低了(至少要50%),顯然在支出面的結(jié)余上有加強的空間。

其次,吳盈憲買終身醫(yī)療險保單,而且采月繳方式,保險規(guī)畫不僅不適當(dāng),月繳也比季繳或年繳多出不少錢。

另外,吳盈憲還有一筆十萬元余額的信用貸款,不僅利息偏高,每月要繳本利合計七千元,也是讓這位年輕人存不到錢的主因之一。

抓到原因之后,理財顧問建議吳盈憲做三件事:第一、養(yǎng)成每日記帳、每月結(jié)帳、每年做預(yù)算的習(xí)慣,至少每月再多存五千元。第二、把手上一筆獲利已達28%的基金全部停利贖回,用來還清高利息的信用貸款,每月可再多存七千多元;但贖回后,每月定期定額扣款仍持續(xù)。第三、放棄終身醫(yī)療險,改買定期醫(yī)療險,月繳改為年繳,每月又可多存一至二千元。

做對這三件事,僅一年半,吳盈憲把流動比率提高至600%以上,儲蓄率也跟著提高至50%?，F(xiàn)在的他,終于有「資格」往財務(wù)自由的方向前進?！钙鋵?兩年前我一直想轉(zhuǎn)職,但礙于流動比率太低,導(dǎo)致我動彈不得!」直到今年五月,吳盈憲如愿轉(zhuǎn)換職場跑道。

講到數(shù)字力,許多人會聯(lián)想到學(xué)生時代上數(shù)學(xué)課的痛苦回憶,而退避三舍。不過,你不必擔(dān)心,投資理財賺大錢所需要的數(shù)字力,不需要三角函數(shù)或微積分,而是只要具備小學(xué)程度的加減乘除能力,或會使用計算機,搞懂以下十五個數(shù)字,不管在存錢、賺錢或滾錢上,就能得心應(yīng)手。

其中,存錢是一切的根本。日本存錢達人橫山光昭說過:「光憑不著邊際的不安,是永遠也存不到錢的!」存不到錢要理性客觀地找出原因,然后擬出解決方法克服。如上述的例子吳盈憲就說:「我愿意花錢找財務(wù)顧問做健診,是因為我想把一切問題數(shù)字化,方便找出原因,對癥下藥!」

讓吳盈憲痛下決心,嚴格執(zhí)行記帳,并提早還清信用貸款的是「流動比率」與「儲蓄率」這個兩個數(shù)字;前者代表安全,后者則是累積。郭迺鋒說,從行為學(xué)的角度來看,安全感是人類追求滿足感的根本,在財務(wù)上感到強烈不安,反而成為驅(qū)使存錢或賺錢的最大動力。所以,搞清楚自己的財務(wù)流動比率,想要提高自己的財務(wù)安全度,連帶地就會拉升儲蓄率,兩者互為因果。

「負債比率」與「貸款支出比率」也是廣義的財務(wù)安全指標(biāo)。宏觀財務(wù)顧問平臺顧問、合格理財規(guī)畫師(CFP)陳敏莉指出:「很多人認為房子要愈早買愈好,但如果超過你的能力負擔(dān)范圍,房子不但不能成為資產(chǎn),還可能成為你難以承受的風(fēng)險!」

六個數(shù)字賺到本錢存第一桶金 分析風(fēng)險訂財富自由目標(biāo)

美國聯(lián)準(zhǔn)會就曾對七萬四千多名在次級房貸風(fēng)暴中,房子被迫法拍的受災(zāi)戶做過調(diào)查,發(fā)現(xiàn)八成的受災(zāi)戶對基本算術(shù)、比例觀念以及復(fù)利觀念搞不清楚。因此,買房前搞不清楚負債比或貸款支出比率,可能是種下美國次級房貸風(fēng)暴的遠因。

陳敏莉說,買房后,較穩(wěn)健的負債比應(yīng)維持在50%以下,貸款支出比率最好不超過30%,高過這個數(shù)字,可能代表你房子買太早、買太緊。

了解安全與風(fēng)險后,才有資格談財富自由,其中,「七二法則」與「財富自由度」是兩個頗實用的數(shù)字?！兜谝淮晤I(lǐng)薪水就該懂的理財方法》作者蕭世斌指出,七二法則能讓人了解復(fù)利效果的威力,年輕人要趁早覺悟投資理財,七二法則是最好的數(shù)字。

蕭世斌舉例說,甲、乙兩人在三十歲都僅有一百萬元,甲只會放定存,利率為2%;但努力學(xué)習(xí)投資理財?shù)囊?如果能找到每年獲利15%的投資方法,那么兩人在六十五歲退休后,甲的一百萬元僅能成長為二百萬元;乙的一百萬元卻能每五年翻一倍,六十五歲退休等于可以翻七次,達一.二八億元。復(fù)利的威力可見一斑。

為人生每個階段設(shè)定財務(wù)自由度的目標(biāo),也是自我激勵的好方法。自我要求能在三十五歲前達到10%的財富自由度、四十五歲前達到30%、五十五歲前達到50%、六十五歲前達到70%;不足的部分,靠政府與勞退自提退休金補足,從容地迎接退休生活。

根據(jù)上述六個數(shù)字來自我管理,加快存錢的速度,等存到第一桶金一百萬元后,你就拿到了可以用錢賺錢的門票。股市則是錢賺錢最重要的競技場,學(xué)會以下四個數(shù)字,將掌握賺股市波動財?shù)睦鳌?/p>

第一項利器是學(xué)會看「六十天均線判多空」。二十世紀傳奇操盤手杰西.李佛摩(Jesse Livermore)說過:「空頭市場中,所有股票都會下跌;多頭市場中,所有股票皆會上漲!」這句話告訴所有技術(shù)分析操作者一件事,操作前必須對大盤多空趨勢存有定見,站在制高點后再制定戰(zhàn)術(shù),是賺股市波動財?shù)牟欢ㄩT。

四個數(shù)字闖蕩股市 掌握技術(shù)分析操作賺股市波動財

第二項利器為「先買20%的倒金字塔加碼法」?！秾O子兵法》有言:「勝兵先勝,而后求戰(zhàn);敗兵先戰(zhàn),而后求勝?！惯@句話意思是說,會打勝仗的,會先創(chuàng)造求勝條件,再出動大軍與敵人決戰(zhàn);打敗仗的人一開始總是冒險與敵人決一死戰(zhàn),求僥幸取勝。技術(shù)操作的道理也一樣:先以小資金布局試水溫,做對了,順勢加大資金擴大戰(zhàn)果。

第三項數(shù)字利器是「絕不讓本金虧損逾30%」。根據(jù)你的風(fēng)險承受度,也可設(shè)定在20%或10%。抱著這種風(fēng)險意識,遭遇投資重大挫敗時,可避免自己愈陷愈深。遇重大投資失利時,懂得退出市場一段時間,靠著工作收入讓資金恢復(fù)原有實力,再重新進場,是持盈保泰的重要智慧。

第四項利器則是「雙十法則」,即「10%與十日線停損停利交互運用」。停損停利沒有絕對數(shù)字,視個人條件不同,你也可以設(shè)定5%或五日線停損停利。不管怎樣,為自己設(shè)定停損、停利點,等于找出自己技術(shù)操作的節(jié)奏感,避免受情緒左右而進退失據(jù)。

隨著年紀增長,除了在金融市場靠錢賺錢,也應(yīng)強化自己基本分析的投資能力。并且隨著資產(chǎn)規(guī)模擴增,學(xué)習(xí)在海外市場找機會,以及尋找保本型商品的投資,將資產(chǎn)配置多元化,讓資產(chǎn)穩(wěn)健成長。

這當(dāng)中,學(xué)習(xí)重心可放在五個數(shù)字力的修煉上。第一、「期望值」。所謂期望值,是指你付出的成本與獲得報酬的比值。透過了解期望值,做出理性的投資決定,這個數(shù)字在新股抽簽的決定上極為實用。

第二個數(shù)字是「安全邊際」──在股價低于股票內(nèi)在價值時勇于買進。內(nèi)在價值較市價越高,代表安全邊際越大,這個方法是巴菲特選股理論的核心。計算內(nèi)在價值極為繁復(fù),但下一篇報導(dǎo)的達人卻提供一個簡便的方法,頗值得參考。

五個數(shù)字錢再滾錢 高資產(chǎn)者讓資產(chǎn)配置多元守住財富

第三個數(shù)字是「投資報酬率一定要大于機會成本」。機會成本就是你選擇了一個投資機會后,所放棄的最大利益。重視機會成本,是改進自己投資上頑固性格的最好方法。藉著這樣的觀念,可以把眼光放得更遠,在海外市場找機會,讓自己的資產(chǎn)組合配置更多元化,獲得更佳的報酬。

第四個數(shù)字是「波動率」。波動率是報酬與風(fēng)險的同義詞,但一般人只看到報酬,卻對風(fēng)險視而不見。學(xué)到竅門后,你會發(fā)現(xiàn),為何高波動是高資產(chǎn)者財富最恐怖殺手。

第五個數(shù)字是「理財最低標(biāo)」。它的定義是美國十年期公債殖利率加上通膨率。因為除了高波動率,通膨率也是財富流失的無形殺手,這個數(shù)字將使高資產(chǎn)者心生警惕。

這十五個理財關(guān)鍵數(shù)字如同小學(xué)的低、中、高年級算術(shù)。你只要貫通理財小學(xué)堂低年級的教材,輔以中年級與高年級及格邊緣的程度,你的投資理財功力將突飛猛進,更能掌握財神來敲門的機會。

以下報導(dǎo)的故事會充分說明這些數(shù)字力,看看達人們?nèi)绾芜\用上述的數(shù)字,創(chuàng)造千萬元財富。請準(zhǔn)備好一臺計算機、紙與筆,來一場實用的財富算術(shù)之旅吧。

搞懂15個賺錢關(guān)鍵數(shù)字 理財入門:讓你從財務(wù)安全邁向財務(wù)自由

1.流動比率

存款/每月固定支出×100%

功用:衡量自己失去工作收入后,能維持生活多久。

應(yīng)用:低失業(yè)風(fēng)險的軍公教可定在300%;民間企業(yè)中低階員工應(yīng)定在600%;民間企業(yè)高級主管或以業(yè)務(wù)性質(zhì)工作者以及自營主,應(yīng)定在1200%。

2.儲蓄比率

家庭月盈余(儲蓄+投資+平均結(jié)余)/家庭月稅前收入 x 100%

功用:衡量自己是否消費過度、亂花錢。

應(yīng)用:有房貸負擔(dān)者最好高于20%,無房貸負擔(dān)者最好高于50%。

3.負債比率

(總負債/總資產(chǎn)) × 100%

功用:衡量負債是否過高,買房、買車是否太早。

應(yīng)用:新婚夫妻或年輕購屋者負債比不得高過50%,流動比率至少要維持在600%以上。

4.貸款支出比率

貸款支出比=(房貸+車貸+其他貸款本息支出……)/當(dāng)月收入

功用:衡量購屋、購車、教育費用等大金額支出,是否已超出自己的能力負擔(dān)范圍。

應(yīng)用:最好低于30%。

5.72法則

投資本金翻一倍所需的時間(年)=72╱投資報酬率

功用:了解復(fù)利的力量,及早進行投資理財。

應(yīng)用:例如拿100萬元投資年報酬率10%的商品,100萬元要滾成200萬元所需時間為7.2年(72╱10=7.2)。

6.財務(wù)自由度

全年理財性的收入╱全年生活固定支出

應(yīng)用:隨著年齡增長要越高越好,退休后至少要達到70%以上。

投資進階:讓你投資從小勝積到大勝

7.60日均線(季線)

過去60天收盤價╱60

應(yīng)用:讓想在股市賺到波動財?shù)募夹g(shù)操作者,判斷多空趨勢,擬定出投資的戰(zhàn)略與戰(zhàn)術(shù)。

8.先買20%的

倒金字塔加碼法

先用小額資金嘗試,做對再加碼至50%,再做對再加碼至70%。資金分批進場。

應(yīng)用:避免一開始重押所犯下難以彌補的大錯,寧愿用小勝積中勝,中勝再積大勝。

9.本金絕不虧損逾30%

如果100萬元虧損30%,等于未來要獲利43%,才能再回到100萬元。

意義:虧損不可怕,最可怕的是你從虧損中學(xué)不到經(jīng)驗,而且沒有本錢東山再起。

10.停利與停損的雙十法則

采跌10%停損,或跌破10日線停損或停利。

應(yīng)用:可交互運用,看哪個先觸及到就進行停損或停利。10%停損可運用在較活潑的小型股,跌破10日線可運用在中大型股。

財富升級:讓你從小錢滾到大錢

11.期望值

期望值=機率 × 報酬

應(yīng)用:決定是否參與新股抽簽。

12.安全邊際

安全邊際=股票內(nèi)在價值大于股票市價的差額

應(yīng)用:掌握危機入市機會,便宜撿好股。

13.投資報酬率大于機會成本

機會成本=你有能力選擇,卻被你放棄的最好投資機會

應(yīng)用:培養(yǎng)投資的國際觀,不要做只會投資臺股的井底之蛙。

14.波動率

波動率=報酬率=虧損率

應(yīng)用:高報酬等于高風(fēng)險,是高資產(chǎn)人士資產(chǎn)配置的重要原則之一。

15.理財最低標(biāo)

美國10年公債殖利率+通膨率=理財最低標(biāo)

應(yīng)用:讓投資理財不會過于保守,不讓本金不知不覺被通膨吃掉。